京津冀协同发展作为国家战略在积极推进，雄安新区总体规划已经完成，起步区100平方公里正在加快建设。与此同时，企事业及政府管理人员将陆续在此就业居住，并在未来呈快速增长态势，妥善解决他们的住房问题是当务之急。根据相关政策规定，新区严禁大规模开发商业房地产，针对多层次住房需求建立多主体供应、多渠道保障、租购并举的住房制度，个人产权住房以共有产权房为主。因此，过去那种以商业金融为主的房地产支持机制在新区难以为继，应该根据雄安新区的战略定位，实行导向性、保障性更强，能够贯彻国家意志的政策性住房金融形式来予以支持与保障。

     设立雄安新区住房发展银行生逢其时

       目前我国住房金融形式主要是住房公积金贷款和商业贷款。我国住房公积金制度通过强制缴存、互助保障的方式，已经实现了广覆盖、广收益，受益面达到1.37亿人，资金规模达到近6万亿元，每年向职工提供购房补助现金和发放住房贷款规模均在万亿元以上，支持职工购房面积和住房贷款市场占有率均占全国五分之一左右。但是，由于住房公积金管理机构体制分割、业务品种单一，资金不能融通，运营效率不高，对居民住房的保障支持力度和社会的受益面都受到限制，难以发挥对房地产市场的宏观调控引导作用，亟需进行适应性体制改革。

      2017年2月8日习近平总书记在中央财经工作领导小组第15次会议上明确指出：“要研究按照建立住宅政策性金融机构的方向，探讨住房公积金制度改革，支持居民自住房需求”。党中央、国务院《关于支持河北雄安新区全面深化改革和扩大开放的指导意见》中指出：“支持在雄安新区设立住宅政策性金融机构，探索住房公积金制定改革，在保障性住房资金方面对雄安新区给予政策性倾斜”。住房城乡建设部部长王蒙徽在接受《求是》杂志记者专访时表示：“按照设立住宅政策性金融机构的方向，推进住房公积金制度改革，选择部分地区开展试点，更好地发挥住房公积金的重要作用”。

      综上所述，我国住房公积金制度改革方向已经明确，就是将住房公积金机构全面改制为住宅政策性金融机构，发挥基础性金融作用，为新型城镇化、解决城镇居民基本住房和改善性住房需求、促进房地产市场平稳健康发展建立长效支持机制。

      雄安新区作为贯彻落实新发展理念的创新发展示范区，应该按照构建新型住房供给体系的基本原则，结合金融体制改革和住房公积金制度改革总体要求，先行一步，积极探索，为全国提供可复制、可推广的经验，起到标杆引领作用。

      以住房保障新机制建立住宅政策性金融机构

       建议组建“雄安住房发展银行”。该银行是在住房公积金管理机构基础上改制而来，为国家政策性金融机构。该银行是由中央和地方政府以及住房公积金缴存人共同出资成立的，并承担有限责任。

      雄安住房发展银行的资本金可以由中央财政、河北省财政、雄安新区三方共同出资，规模100亿元左右，其中中央财政出资50亿元、河北省出资30亿元、雄安新区出资20亿元。雄安新区职工账户的住房公积金可以作为股本投资，同时根据发展要求吸收相关金融机构和投资人出资认购。

1、住房公积金余额。雄安新区各单位和职工缴存的住房公积金，自由职业者和个体工商户自愿缴存的住房公积金和财政奖补的住房公积金；

2、住房专项资金存储余额。包括住房维修基金、住房发展基金、公房售房款、租赁房收入等住房类资金；

3、中央财政和地方财政拨付的保障房专项建设资金存储；

4、中央财政和地方财政拨付的新型城镇化建设资金存储；

5、住房抵押证券化募集的资金；

6、人民银行再贷款；

7、以国家信用担保发行的住房特种债券；

8、发行特种大额可转让定期存单募集的资金；

9、通过拆借或回购交易在货币市场借入的短期资金；

10、资产证券化募集的资金。    住房发展银行应该紧紧围绕新型城镇化建设和中央关于雄安新区发展定位的要求，在满足城镇居民基本居住需求上设计金融产品，开展政策性金融服务，不与商业银行争利益、争市场，实现“保本微利”运行。其业务品种包括但不限于：

1、个人住房按揭贷款；

2、按照新型城镇化建设要求，根据国家政策导向和雄安新区要求，开展保障房、共有产权房、公租房和棚户区改造投资贷款；

3、根据需要和资金规模开展基础设施建设贷款；

4、根据国家房地产政策和宏观调控需要，向房地产开发企业提供以土地为担保的项目贷款。

5、获得银行间证券市场准入资格，直接持有监管当局认可的债券。

6、在银行间市场对其它金融机构进行短期资金拆放。

      另外，住房发展银行还应该继续承担原住房公积金管理机构的相关职能，做好住房公积金的归集缴存和使用，实现保值增值。

      妥善做好体制转换和政策衔接

      根据中央要求和住房公积金制度改革方向，雄安住房发展银行应该在人民银行、银保监会、住房城乡建设部等部门指导下，由河北省和雄安新区在现有住房公积金机构改革转制基础上组建，按照政策性金融机构的要求，建立和完善各项管理制度。依照有关规定做好住房发展银行注册筹办事项，按照有限责任公司设立条件和步骤进行操作，例如公司发起人的确定、制定公司章程、履行必要审批程序、出资及验资等。

      应该按照现代企业制度要求，建立雄安住房发展银行董事会，为住房发展银行最高决策机构。董事长由雄安新区管委会委任，董事会成员由相关部门管理者、出资人代表、职工代表和有关专家组成。董事会可以下设审计委员会、风险管理与关联交易控制委员会、人事薪酬委员会等。依照规定设立监事会，并履行监督与控制责任。

      对于住房发展银行的日常管理机构，行长、副行长等领导层可以在河北省以及全国住房公积金管理机构和金融机构管理人员中选任。住房发展银行可以内设计划财务部、信贷管理部、科技信息部、风险管理部等机构。同时，根据区域和发展布局设立若干支行和营业网点。

      做好原有住房公积金管理机构人员和资产移交。将雄县、容城、安新三县住房公积金管理机构人员整建制划转，并按照“老人老办法、新人新办法”的原则妥善解决人员身份待遇等问题。雄县、容城、安新三县住房公积金管理机构所有资产和债权债务整体划转到住房发展银行，并做好审计及清产核资工作，审计报告作为新的住房合作银行成立入股依据。

      住房公积金现有政策应该保持连续和不变。继续按照国家政策，由住房发展银行履行住房公积金的归集、管理和使用职责，维护职工的合法权益，住房公积金政策应该在新区所有从业人员中达到全覆盖。机关企事业单位应及时办理住房公积金登记和建制手续，新入职职工、外地调入职工要及时办理住房公积金缴存和转移业务，确保职工权利不受损。

     住房公积金制度作为我国城镇居民的一项基本住房保障制度，过去发挥了巨大作用，在今后一个时期仍将继续发挥重要作用。这种强制储蓄、互助合作的住房保障制度，在雄安新区建设发展过程中应该继续坚持完善，并作为住宅政策性金融的重要资金来源。在住房公积金制度基础上改制为住宅政策性金融机构，能够进一步发挥社会主义国家集中力量办大事的制度优势，同时利用政策性金融的市场化形式，为住房市场提供指向化明确的信贷资金，有效发挥宏观调控和政策引导职能，为新区建设发展提供强有力支持作用。

    （燕京大学住房金融与住房公积金研究中心）